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- Berufsunfähig -

Die Folge ist oft eine tiefe finanzielle Misere.

Die eigene Arbeitskraft scheint den Deutschen nicht viel wert zu sein. Wie sonst läßt es sich erklären, daß zwar rund 77% ihre Wohnungseinrichtung, aber nur 24% ihre wichtigste Einkommensquelle mit einer Versicherung schützen? Dabei ist die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, groß, den im Schnitt scheidet jeder vierte Arbeitnehmer aufgrund von Krankheit oder Unfall vorzeitig aus seinem Beruf aus. Nicht nur psychisch ist der Verlust der Arbeitskraft schwer zu verkraften, sondern auch die finanziellen Probleme machen den Menschen zu schaffen. Denn die Absicherung durch den Staat sieht heute mau aus. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb wichtiger den je.

Die 10 häufigsten Fragen zur BU-Versicherung:

1. Was kann man bei Berufsunfähigkeit von der gesetzlichen Rentenversicherung erwarten?

• Die volle staatliche Erwerbsminderungsrente liegt bei nur rund 38% des Bruttoeinkommens, wenn man aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann. Für alle nach dem 01.01.1961 Geborenen gibt es zudem keinen Berufsschutz mehr. Dies heißt: Sie können auf einen anderen, unter Umständen schlechter bezahlten und geringer qualifizierten Job verwiesen werden. Dies verringert ihre Chance überhaupt eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu erhalten.

2. Was leistet eine private BU-Versicherung?

• Ist die Arbeitsfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf aus medizinischen Gründen um mindestens 50% eingeschränkt, zahlt die Versicherung dem Versicherten die bei Vertragsabschluß vereinbarte garantierte Rente.

3. Wer braucht eine BU-Versicherung?

• Die BU-Versicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für alle, egal ab Arbeitnehmer, Freiberufler oder Hausfrau. Darin sind auch Verbraucherschützer und Stiftung Warentest einig. (Es besteht auch die Möglichkeit schon ihre Kinder mit einer lebenslange BU-Versicherung ab zusichern).

4. In welcher Höhe sollte man sich absichern?

• Als Faustregel gilt: Die vereinbarte BU-Rente sollte mindestens 50 bis maximal 70% des letzten Bruttoeinkommens ausmachen. Steigt das Gehalt im Laufe der Zeit, kann die versicherte Rente auf Wunsch des Kunden angepasst werden.

5. Wie wirkt sich das Alter bei Vertragsabschluß auf die Prämienhöhe aus?

• Neben Beruf, Gesundheitszustand, Versicherungsdauer, Rentenhöhe und dem Geschlecht ist auch das Alter ausschlaggebend. Je eher man eine BU-Police abschließt, umso günstiger ist sie. Auch Auszubildende sollten bereits nach einem für sie günstigen Vertrag suchen. (Hier besonders leistungsstark die AachenMünchener mit der STARTER BU. Junge Arbeitnehmer, Azubis, Studenten zahlen 5 Jahre lang nur ca. 50% des vollen Betrags - für einen 100%igen Schutz).

6. Was passiert, wenn der Versicherte arbeitslos wird und seine Beiträge nicht mehr bezahlen kann?

• Gute Versicherungsgesellschaften bieten ihren Versicherten im Falle von Arbeitslosigkeit an, die Beiträge für einen gewissen Zeitraum zinslos zu stunden. Voraussetzung: Sie müssen zuvor mindestens 1 Jahr lang in den Vertrag eingezahlt haben.

7. Gibt es die BU-Versicherung auch als Kombi-Produkt mit anderen Versicherungen?

• Wer etwas für seine Altersvorsorge und die Absicherung seiner Familie tun möchte, ist mit einer BU-Zusatzversicherung zur Risikolebens- oder Rentenversicherung gut beraten. Zusätzliches Plus: Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt der Versicherer nicht nur die BU-Rente, sondern übernimmt auch die Beiträge zum kombinierten Lebens- und Rentenversicherungsvertrag.

8. Stichwort: "abstrakte Verweisung" - was bedeutet das?

• Verzichtet die Versicherung auf die abstrakte Verweisung, kann sie vom Versicherten im Fall der Fälle nicht verlangen, eine andere berufliche Tätigkeit auszuüben. Deshalb sollten Versicherte darauf achten, daß ihr BU-Vertrag keine Klausel zur abstrakten Verweisung beinhaltet.

9. Werden Versicherte an eventuellen Überschüssen, die die Versicherung erwirtschaftet, beteiligt?

• In der Regel werden die Überschüsse sofort auf den Beitrag angerechnet, sodaß der Versicherte weniger als den festgelegten Bruttobetrag bezahlt. Alternativ kann sich der Versicherte auch entscheiden, die Überschüsse z.B. in attraktive Vermögensanlagen anzusparen.

10. Woran erkennt man eine gute BU-Versicherung?

• Eine gute Versicherung verzichtet, auf die abstrakte Verweisung und bietet Anpassungsgarantie, etwa bei einer Gehaltserhöhung - ohne erneute Gesundheitsprüfung. Der Versicherungsschutz ist weltweit gültig und bleibt auch bestehen, wenn der Wohnsitz ins Ausland verlegt wird. Zudem ist es wichtig, auf eine große Versicherungsgesellschaft zu setzen, die über ausreichende finanzielle Rücklagen verfügt. Eine erste Orientierung für qualitativ hochwertige Produkte bringen unabhängige Testergebnisse wie etwa der Zeitschrift Finanztest.

Das unterschätzte Risiko

So häufig werden Erwerbstätigt berufsunfähig:

Dachdecker 59% - Fliesenleger 57% - Maurer 53% - Tiefbauer 49% - Elektriker 41% - Friseur 34% - Gärtnerin 30% - Steuerberater 16% - Buchhalter 15% - Journalist 13% - Realschullehrer 12% - Bauingenieur 10% - Arzt 6%





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